Bagian atas uang tunai dan menghabiskan kegiatan itu pada tahun 2002 ketika hampir
$ 200 miliar dibiayai kembali keluar dari kumulatif rumah Amerika
ekuitas. Menggila refinancing melambat beberapa pada tahun 2003 dan 2004, tetapi
masih masalah yang sedang berlangsung.
Bagi Anda judi bola tidak terlibat, atau belum memikirkan tentang hal itu
sementara, izinkan saya untuk menjelaskan melalui contoh. Mari kita mengatakan bahwa
Sam membeli rumah 10 tahun yang lalu untuk $ 100.000, membayar bunga 8,5%.
Tahun lalu, ia memutuskan ingin melakukan beberapa pekerjaan di sekitar tempat, menambahkan
pada ruang, dan hal semacam itu. Masalahnya adalah kurangnya
tabungan mencegah dia dari membayar untuk perbaikan keluar dari saku.
Apa yang Sam memutuskan untuk lakukan adalah apa yang banyak pemilik rumah telah dilakukan dalam
lima tahun terakhir – ia meminjam terhadap nilai rumah nya. Saat ini,
nilai rumahnya hampir $ 150.000 dan dia berutang $ 70.000 pada
hipotek. Dengan pembiayaan kembali pinjaman, ia meminjam $ 110.000 pada 6,25%
bunga. $ 70.000 melunasi pinjaman lama, $ 20.000 menutupi perbaikan
di sekitar rumah, $ 6.000 dibayar untuk liburan terbaik dalam hidupnya, dan
$ 14.000 melunasi kartu kreditnya.
Kedengarannya seperti Sam lakukan cukup bagus, bukan? Bahkan, sebanyak 50%
dari kas keluar pembiayaan dihabiskan untuk perbaikan rumah dan pribadi
konsumsi, ini sesuai dengan Federal Reserve. Sebagian besar sisanya
akan pergi untuk melunasi kartu kredit dan pinjaman pribadi.
Saya tidak membenci pinjaman dari nilai rumah Anda untuk melunasi
utang Anda, jika Anda memiliki penyebab utang di bawah kontrol. Jika Anda tidak
memiliki pengeluaran Anda di bawah kontrol, dalam beberapa tahun Anda masih akan memiliki
hipotek ditambah lagi utang kartu kredit.
Bagaimana Anda mendapatkan kontrol pengeluaran Anda? Sebuah rencana belanja adalah satu-satunya
cara. Anda harus merencanakan di mana uang Anda datang dari, di mana ia
pergi, dan bagaimana Anda akan menggunakannya untuk melunasi utang Anda.
Saya katakan Sam harus pergi hipotek di bunga 8,5%
tingkat dan lupa tentang perbaikan rumah? Tidak, saya berpikir bahwa jika Sam telah
menjadi serius tentang gaya hidupnya, dia akan melakukan beberapa hal:
1. Dia akan dibiayai untuk tingkat bunga yang lebih rendah dan dibawa
hanya uang tunai yang diperlukan untuk memperbaiki rumah.
2. Sam akan menganalisis pengeluaran untuk melihat mengapa ia rak lebih banyak utang
pada kartu kredit setiap bulan dan berhenti belanja itu.
3. Dia akan menemukan daerah dalam gaya hidup untuk memotong kembali sehingga untuk membebaskan
uang tunai untuk melunasi kartu kredit secepat mungkin.
4. Setelah kartu tersebut lunas, uang tambahan akan kemudian dapat
pergi ke baik rencana tabungan, atau untuk melunasi hipotek lebih cepat.
5. Tidak peduli apa, meminjam terhadap rumah Anda untuk liburan adalah
seperti pergi ke arena pacuan kuda dan bertaruh pada kuda. Mungkin
menyenangkan, tapi Anda masih harus membayar uang kembali.
Ketika kita masuk ke utang, kita mengasumsikan bahwa masa depan akan menjadi seperti
sekarang ini, jika tidak lebih baik. Artinya, kita asumsikan pekerjaan kita masih akan
ada besok dan gaji berikutnya akan sama besar dan akan
menyediakan sumber daya yang cukup untuk melakukan pembayaran utang.
Resesi yang dimulai pada tahun 2000 telah menunjukkan bahwa ekonomi dapat
berubah. Pepatah lama “Apa yang naik turun” masih berlaku.
Nilai perumahan telah meningkat di banyak negara pada tingkat
utara dari 9% selama beberapa tahun. Tingkat ini akan mengalami sampai akhir, dan
mungkin membalikkan beberapa hari. Ini bisa menangkap Anda dalam situasi
berada di terbalik rumah – Anda berutang lebih dari rumah Anda bernilai.
Anda harus mulai bersikap proaktif dalam perencanaan utang Anda. Setiap orang
telah mendengar hal itu sebelumnya, tapi perlu dikatakan lagi, dan lagi, dan
lagi sampai semua orang mengerti. Utang adalah utang, tidak peduli apakah itu
dijamin dengan rumah Anda, mobil Anda, atau jaminan pribadi untuk membayar
perusahaan kartu kredit. Anda berutang uang.
Untuk secara efektif berpendapat bahwa tidak semua utang buruk, Anda harus mampu
memenuhi tiga kriteria:
1. Item yang Anda beli adalah aset yang bisa menghasilkan pendapatan atau
menghargai nilai.
2. Nilai item lebih besar dari utang terhadap itu.
3. Jumlah pembayaran tidak akan meletakkan beban yang tidak semestinya pada anggaran.
Jika Anda sudah dalam utang, sekarang adalah waktu terbaik bagi Anda untuk mulai
membayar ke bawah. Gunakan pengembalian dana pajak, bonus Anda, atau bahkan garasi
penjualan untuk mendapatkan uang yang diperlukan. Semakin lama Anda menunggu, semakin Anda
harus membayar biaya bunga.
Saya tahu ada orang yang tidak setuju dengan saya; beberapa dari mereka yang
ekonom benar-benar cerdas yang berpikir apa yang saya katakan adalah kesuraman dan malapetaka tidak
didasarkan pada realitas. Menanggapi sikap skeptis mereka dan “menghabiskan jika
Anda dapat meminjamnya” mentalitas Saya hanya punya satu pertanyaan – Berapa banyak dari
portofolio saham Anda selamat dari koreksi 2000 – 2002?
Ekonomi adalah hal yang tak terduga. Pekerjaan diciptakan dan pekerjaan
menghilang. Nilai perumahan naik untuk sementara waktu, dan mereka bisa turun.
Terjadi hal-hal yang mempengaruhi kehidupan kita sepanjang waktu, jadi kita perlu untuk menjadi seperti
siap seperti yang kita dapat.
Ini berarti untuk menghentikan meningkatnya beban utang Anda. Menjadi siap berarti
Anda melunasi semua hutang Anda, sebaiknya dengan Snowball
Metode. Dengan menggunakan metode ini, Anda membayar jumlah yang tetap untuk pada segala sesuatu
tetapi utang terkecil yang menerima minimum ditambah semua ekstra
uang tunai Anda dapat mendorong ke arah itu. Setelah utang yang hilang, menutup
akun dan roll uang ke utang terkecil berikutnya. Lakukan ini
sampai Anda benar-benar bebas utang.
Bahkan jika pekerjaan Anda bertahan demi ekonomi berikutnya turun, dan Anda
rumah tidak berhasil untuk menahan nilainya, menjadi bebas utang adalah bernilai sementara
gol. Hitung ke dalam rencana pengeluaran Anda dan bekerja untuk itu. The
usaha yang Anda habiskan akan dihargai oleh ketenangan pikiran dan
keyakinan yang berasal dari mengetahui Anda bebas dari utang.
Itulah mengapa Anda tidak harus bertaruh rumah. Untuk menjadi master Anda sendiri
benteng membutuhkan memiliki judul bebas dan jelas.